Les illusions du crédit 

Voici quelques-unes des illusions et pièges du crédit :

Avec le crédit, je suis riche!

Le crédit donne l’illusion d’être plus riche ou d’avoir à sa disposition une source de revenu supplémentaire.  Il  donne même l’illusion d’avoir un plus grand pouvoir d’achat, alors que le crédit diminue la capacité d’acheter puisque l’argent donné en intérêts réduit le pouvoir d'achat ou d'épargne.  Les sollicitations et les publicités sur le crédit encouragent ces perceptions en donnant souvent l’illusion que le crédit représente une rentrée d’argent neuf.  Dans les faits, le crédit n’est qu’un simple mode de paiement et crée ultimement une dette si on n’est pas capable de le rembourser. 

Le crédit fait de moi une personne privilégiée!

Le crédit donne l’illusion que nous sommes des personnes uniques et privilégiées. Avoir du crédit est maintenant perçu comme une obligation sociale et, pour une grande partie de la population, le statut social est renforcé par l’accès au crédit.  L’acceptation sociale conférée par le crédit crée une image illusoire de la valeur personnelle, économique et matérielle qu’un individu se fait de lui-même. 

Le crédit me permet de «me faire un nom»!

Le crédit est souvent associé à la réputation d’un individu. Les institutions financières affirment  qu’il est essentiel d’utiliser le crédit pour « se faire un nom ».  Bien souvent, l’illusion est trompeuse puisqu’une réputation, dans le domaine du crédit, peut se briser facilement. 

Avec le crédit, c’est facile!

Le crédit donne l’illusion que tout est facile, qu’il est possible de se procurer n’importe quoi, n’importe quand, sans tenir compte de nos besoins réels et de notre capacité de paiement.  Il donne l’illusion aussi qu’il n’y a pas d’obligation, bref, que c’est magique, tchik a tchik !

Avec le crédit, je suis en sécurité!

Le recours aux cartes de crédit joue désormais un rôle de « filet de sécurité » ou sert simplement à « joindre les deux bouts ». Il donne l’impression de remplacer l’épargne.  Le fait que le crédit soit toujours là, quoi qu’il arrive, nous donne l’illusion d’avoir une sécurité financière.  Par contre,  lorsqu’il arrive un événement majeur dans notre vie tel un divorce, une perte d’emploi, ou une maladie, le crédit ne peut remplacer une perte de revenu ou combler des dépenses supplémentaires importantes. 

Les émetteurs de crédit ont mes intérêts à cœur!

Les émetteurs de crédit nous jettent de la poudre aux yeux!  Ils se présentent comme des amis qui sont là pour nous rendre service et nous récompenser.  Ils donnent l’illusion que nous sommes plus que des clients.  Malheureusement, les seuls intérêts qu’ils ont à cœur, c’est ceux qu’on leur paie!

Si on me donne du crédit, c’est que je suis capable de rembourser!

Les émetteurs de crédit donnent l’illusion que lorsque nous faisons une demande de crédit, notre dossier est préalablement analysé de façon rigoureuse et minutieuse.  Dans les faits, notre dossier n’est pas analysé en fonction de notre capacité de remboursement, mais plutôt de notre fréquence de paiement (minimum ou non).  Idem pour les offres d’augmentation de la limite de crédit. On a l’impression d’obtenir une faveur et d’être considéré comme bon payeur, alors que ce n’est pas toujours le cas.  Pour un émetteur de crédit, une personne qui paie toujours le paiement minimum exigé est un bon payeur et il a « intérêt » à augmenter sa limite de crédit.

Avec le crédit, je peux réaliser tous mes rêves!

Bien souvent, le crédit est présenté et vendu comme un générateur de rêves.  Il donne l’illusion que nous pouvons réaliser tous nos rêves immédiatement, sans attendre et sans conséquence. Avec le crédit, l’univers des possibles est exponentiel, mais lorsqu’on n’est plus en mesure de « rembourser » ses rêves, les conséquences de l’endettement sont aussi exponentielles. 

Bref, le crédit est essentiel dans la vie!

Le crédit est bien souvent présenté comme étant une nécessité dans la vie.  Bien sûr, il est courant d’acheter une voiture ou encore une maison à crédit.  L’illusion se situe dans l’idée que de nos jours, il est impensable de vivre quotidiennement sans crédit.

L’endettement est une source de stress qui peut entraîner des problèmes de santé physique et mentale. Il peut même transformer votre vie en véritable cauchemar. Vos dettes vous préoccupent? Vous n’êtes pas le seul à vivre pareille situation. En raison notamment de l’accès trop facile au crédit, les consommateurs sont plus endettés que jamais. D’ailleurs, ils sont plus nombreux à faire faillite chaque année. Faut-il s’en étonner? Ils ont aussi beaucoup moins d’économies qu’auparavant.

Saviez-vous que ?

1-En 2005, l’endettement moyen des Canadiens, incluant les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les prêts à la consommation, atteignait 116,5 % du revenu annuel net, ce qui constituait un sommet. Le revenu net, c’est ce qui vous reste une fois qu’ont été payés l’impôt et les diverses cotisations (assurance emploi, etc.). (Source : Bureau du surintendant des faillites)

2-En 2003, il y avait quelque 74,3 millions de cartes de crédit en circulation, ce qui signifie 3,1 cartes par Canadien de plus de 18 ans. (Source : Agence de la consommation en matière financière du Canada)

3-Entre janvier 2002 et janvier 2003, le nombre de faillites personnelles est passé de 78 240 à 84 287, ce qui représente une augmentation de 7,2 %. (Source : Bureau du surintendant des faillites du Canada)  

4-En 2005, au moins 40 % des ménages canadiens n’avaient pas d’épargne autre que leur compte en banque. Ces ménages n’ont donc pas de réserves où puiser en cas d’imprévu et doivent se tourner vers le crédit. (Source : CIBC)

5-La limite moyenne de crédit réel par produit de crédit est passée de 4 384 $ en 1992 à 9 114 $ en 2002. (Source : Rapport sur les tendances en consommation, Industrie Canada)  

6-Un taux d’intérêt devient criminel à partir de 60 % au Canada. Cependant, en calculant les frais d’ouverture de dossier et d’administration, le coût réel d’un prêt chez un encaisseur de chèques peut atteindre 435 %. (Source : Agence de la consommation en matière financière du Canada)

Voici quelques petites solutions simples ?

1-Dressez votre budget, c’est-à-dire planifiez vos dépenses en fonction de vos revenus.

2-Prenez conscience de vos habitudes de consommation. C’est une bonne façon de prévenir le surendettement.

3-Avant de vous engager dans un contrat de crédit coûteux, évaluez votre capacité de paiement et déterminez le coût réel de votre emprunt.

4-Demandez votre dossier de crédit annuellement. Vérifiez-le. Vous avez le droit d’exiger la correction des erreurs s’il y en a.

5-Lisez tous les contrats de crédit et de vente avant de signer.

6-Une fois que vous serez tiré d’affaire, planifiez vos achats futurs en fonction de votre capacité de paiement.

Comment en finir avec l’endettement ?

Acheter maintenant, payer plus tard. Payez en 36 versements égaux, sans intérêt. Zéro comptant. Aucun crédit refusé.  Différents types de crédit sont disponibles mais tous n’ont pas le même taux d’intérêt. Certains taux sont très élevés (par exemple entre 18 et 29 % sur les cartes de crédit) et avant de prendre une décision, il serait sage de se renseigner afin d’utiliser le crédit le moins coûteux. Avant de succomber à la tentation du crédit facile, posez-vous les questions suivantes :

1-Ai-je les moyens d’emprunter? Vous ne devriez pas consacrer plus de 10 à 15 % de votre revenu net au remboursement de vos dettes, excluant le remboursement du prêt hypothécaire.

2-Quelles seront les répercussions de cet emprunt sur ma famille? Il est conseillé de discuter avec votre famille de votre décision de recourir au crédit et de ce qui vous semble important pour vous assurer une bonne qualité de vie.

3-Combien le bien ou le service m’aura-t-il coûté une fois que j’aurai remboursé la somme prêtée et payé les intérêts? Vous saurez ainsi si votre achat en vaut le coup. Par exemple, si vous empruntez 500 $ à un taux de 18 % pour acheter un téléviseur, l’intérêt annuel sera de 90 $; vous paierez donc au total 590 $.

4-Si ma situation financière se détériorait, serais-je en mesure à la fois d’assurer mes frais de subsistance et de remplir mes obligations financières? Avant d’emprunter, assurez-vous d’avoir les reins suffisamment solides pour faire face à un imprévu.

Rappelez-vous, que le crédit ne vous donne jamais la liberté, il vous là vole !

Petite pensée du jour.  L’impôt veut ton bien et il aura- Anonyme.

Daniel Soucy   Page suivante