Comment obtenir un bon crédit? 

Qu’est-ce que le crédit?

1-     Nous pouvons définir le crédit comme étant l’opération par laquelle un individu ou une entreprise met une somme d’argent à la disposition d’un autre individu qui s’engage à rembourser le solde moyennant un taux d’intérêt convenu au préalable.

2-     C’est aussi la crédibilité ou la confiance qui nous est accordée par un ou des prêteurs, lorsque l’on arrive à convaincre ces derniers de notre bonne volonté et loyauté, à travers notre capacité à les rembourser dans un temps donné.

Qu’est-ce qu’un dossier de crédit?

Un dossier de crédit constitue une liste de faits indiquant la façon dont vous réglez vos dettes. De plus, il contient de l’information qui renseigne le lecteur sur les demandes de crédits antérieures, le montant de ces emprunts et les modalités de paiement effectuées. Une cote de crédit varie entre R1 pour un bon payeur et R9 pour un mauvais payeur. Plusieurs critères sont également considérés, comme l’âge, les revenus, la stabilité d’emploi, etc.

Comment maintenir un bon dossier de crédit?

1-     Payez tous les mois le montant minimal demandé sur une période donnée de X.

2-     N’utilisez jamais le montant maximal de crédit autorisé par votre carte de crédit.

3-     Ne dépassez pas un ratio d’endettement de 30 %. Le ratio d’endettement est le pourcentage de revenu mensuel brut utilisé pour les coûts mensuels liés au logement et à tous les autres versements (carte de crédit, etc.).

Malheureusement, il n’existe pas de recette magique pour les mauvais payeurs, car on ne peut rien effacer dans un dossier de crédit. Seuls l’écoulement du temps et les bonnes habitudes de paiements pourront effacer les taches dans votre dossier de crédit.

Comment gagner la confiance des prêteurs?

Pour influencer favorablement les prêteurs à votre égard, voici quelques conseils qui constituent des points positifs à votre dossier.

1-     Un emploi ou autre revenu stable s’avère un bon point pour vous.

2-     Faites votre budget de manière stricte et respectez-le.

3-     Accumulez des biens et épargnez pour former un actif (ex : ouvrir un compte épargne et déposer un montant X régulièrement).

4-     Effectuez un emprunt modeste ou obtenez une carte de crédit avec une limite assez basse, en donnant en garantie l’argent mis de côté. Par exemple, demandez un prêt que vous rembourserez dans un délai de plus ou moins 12 mois. Offrez au prêteur la possibilité de placer et de conserver l’argent du prêt à titre de garantie. Ce prêt ne devrait pas servir à effectuer une dépense ou un achat, mais plutôt à créer de l’épargne. De plus, cette épargne deviendra votre sécurité financière une fois que vous aurez remboursé votre prêt. S’il advenait que vous deviez faire face à des imprévus (ex. : maladie, perte d’emploi, etc.), vous pourriez toujours encaisser le placement et rembourser votre dette. L’important, c’est de respecter votre engagement de façon à ce que le prêteur puisse vous faire confiance de nouveau. À l’échéance, vous aurez remboursé la somme prêtée, plus les intérêts et vous détiendrez toujours vos épargnes. Ceci est une forme d’économie forcée et vous aurez prouvé au prêteur que vous avez la capacité et la volonté de faire face à vos obligations. Vous lui aurez démontré qu’il pourra vous faire confiance de nouveau.

5-     Évitez l’achat de REER, de bon d’épargne ou de certificat à dépôt.

6-     Personnellement, je ne possède aucune carte de crédit. Mais rien ne vous en empêche de vous en procurer une avec un dépôt correspondant à la limite de crédit demandée. Ayez une limite de crédit la plus basse possible et au meilleur taux d’intérêt. Gardez toujours à l’esprit que votre budget doit vous permettre d’acquitter le solde en entier de votre carte, à la fin de chaque mois. Si les dépenses faites avec votre carte de crédit sont prévues à votre budget, théoriquement, vous ne devriez avoir aucun mal à acquitter le total du compte à la fin de chaque mois. L’utilisation de la carte de crédit ne devrait être qu’un moyen de faciliter le paiement de certaines transactions que vous feriez de toute façon en argent comptant et qui sont prévues à votre budget.

7-     Mais si vous le pouvez, évitez les cartes de crédit. La carte débit avec une petite marge de crédit, fait très bien l’affaire avec des taux d’intérêt beaucoup plus avantageux.

8-     Payez le plus d’articles possible en argent comptant. Il n’y a rien de plus dangereux que l’argent plastique pour perdre le contrôle de ses dépenses et de son budget.

9-     Rappelez-vous que si un prêteur avec qui vous faite affaire habituellement à perdu de l’argent avec vous, il sera difficile qu’il vous prête de nouveau. Cependant, la compétition est forte dans le marché des services financiers et il suffit de frapper à la bonne porte. Il y aura toujours un prêteur désirant vous servir, mais ça ne sera pas forcément au meilleur taux d’intérêt.

10- Finalement, il est primordial de déterminer les raisons autres que monétaires, qui vous ont causé vos difficultés financières. Quels que soient les facteurs responsables de vos problèmes financiers, vous devez trouver une solution pour y remédier, sinon ils réapparaîtront de nouveau. N’hésitez pas à voir un conseiller en endettement, qui lui pourra vous aidez à redresser votre crédibilité financière.

Attention où vous placez vos épargnes?

On a qu’à penser à la crise hypothécaire dernièrement aux États-Unis ou au scandale de Norbourg plus prêt de chez nous pour constater qu’il faut être très prudent lorsque l’on investit ses économies. Voici quelques conseilles.

1- Évitez de placer votre argent dans le vaste marché boursier, car un jour ou l’autre vous y perdrez. Je connais personnellement des gens dans mon entourage qui ont perdu des milliers de dollars en jouant à la bourse. Le marché boursier est un marché d’offre et de demande qui ressemble au jeu de Monopoly. C’est un marché de spéculation axé sur la demande et la hausse des prix. On a qu’à regarder du côté du pétrole. Actuellement fabriquer un litre de pétrole coûte à peine 10 cents du litre à produire. Pourtant à la pompe on le paye autour $1.24, du litre. La demande grandissante pour ce produit fait augmenter la spéculation et enrichit du même coup les compagnies pétrolières et ce qui fait bien l’affaire des gouvernements qui eux récoltent les ristournes en taxes perçues à la pompe. Vous n’entendrez pas beaucoup les gouvernements critiquer la hausse du pétrole.

Oublier ce qu’on tente de vous faire croire par rapport aux guerres, aux tempêtes, etc. Ce n’est qu’une défaite inventée pour réussir à s’enrichir à vos dépens. Personnellement je suis contre ceux et celle qui jouent leurs argents à la bourse, car ils encouragent, la hausse du coût de la vie et c’est la terre qui écope au pillage des ressources et des gens qui vivent pauvrement, créant une instabilité humaine, économique et écologique à travers la planète. Au Venezuela le prix à la pompe coûte 20 cents le litre aux consommateurs. Alors pourquoi payons-nous à la pompe ici au Canada, $1.24/litre? Tout comme le Canada, le Venezuela est un pays exportateur de pétrole. Réçamment plusieurs pays pauvres comme Haïti, a manifesté pour protesté contre la hausse du prix des aliments de base comme le riz, le mais et le blé qui servent à la fabrication de l’éthanol. Ces produits de bases vouer à la consommation humaine et dont dépendes plusieurs pays d’Afrique et d’Asie sont spéculé sur le marché boursier dont s’enrichit une minorité au dépend de la majorité. Donc plus vous jouez votre argent à la bourse, plus que vous participez indirectement à la hausse de la pauvreté à travers le monde, ainsi que la détérioration de la planète.

Aujourd’hui on joue à la bourse comme on joue au hockey. Le soir au bulletin de nouvelles à la télé, il y a une chronique destinée au marché du jeu de la bourse, dont on y prend un malin plaisir à regarder et comparer les scores et statistiques comme au hockey. Les journaux aussi consacrent plusieurs pages aux scores et statistiques boursiers. Comparez et analyser la bourse fait maintenant partie des mœurs sociales. C’est comme si nos emplois et notre avenir dépendaient du jeu de la bourse. La bourse quant à moi, n’est qu’une grande putain qui finira d’ici quelques années à déstabiliser la paix mondiale et sociale. Elle va finira par créer d’ici 2012-2015, une crise humanitaire sans précédant à l’échelle de la planète à cause de la hausse fulgurante de biens de consommation, dont la spéculation sur le marché en est le responsable. Je suis contre la mondialisation des marchés et des spéculations boursières.

2-Évitez les REER ou tout autre régime d’épargne semblable.

Pourquoi éviter les REER? Quand vous allez voir votre banquier pour acheter un REER, c’est qu’au départ vous avez l’argent et que ce même argent vous a déjà été taxé. Si vous décidez un jour de retirer vos épargnes de vos REER, on vous taxera une deuxième fois pour le même argent dont on vous avait déjà taxé, en plus d’être imposé dans vos déclarations. N’est-il pas absurde et ridicule de taxer et d’imposer vos épargnes qui ont été déjà taxées? Pourquoi taxer des épargnes, c’est votre argent, vous l’avez gagné à la sueur de votre front. Donc le mieux est de vous ouvrir un ou plusieurs comptes épargnes que vous ferez fructifier sans taux d’intérêt.

Servez-vous de votre crédit avec intelligence.

Pour la majorité des gens, la capacité de se procurer du crédit est devenue pratiquement vitale. Le crédit permet de faire aisément ses courses sans avoir sur soi d’importantes sommes d’argent. Il permet aussi de faire face à des situations d’urgence.

Cependant, le crédit a aussi son côté néfaste. Il peut nous pousser à vivre au-dessus de ses moyens. Des versements trop élevés risquent de ne pas nous permettre de payer nos frais essentiels comme notre loyer, notre nourriture et nos vêtements. De plus, les frais d’intérêts risquent de gruger les fonds qui pourraient servir à d’autres fins, comme exemple, vous payer un petit voyage ou d’investir dans vos loisirs préférés.

Pour terminer, emprunter ou ne pas le faire, est une décision personnelle. Si vous souhaitez vous procurer du crédit, vérifier d’abord vos finances pour savoir si vous pouvez réellement vous le permettre. Assurez-vous de disposer d’assez de fonds pour payer les autres nécessités de la vie courante, une fois les versements effectués.

Petite pensée du jour.

Un humble ami dans mon village vaut mieux que seize frères influents à la banque — Proverbe chinois 

Daniel Soucy  Page suivante